主题：数字告诉你提前还贷有没有意义

假如10年前贷款100万(20年期)买了一套房子(先不看房子本身的问题),由于通货膨胀等问题,10年前的100万购买能力放到今天至少等于400万吧(最少翻了4倍吧)?

此20年期间连利息在内一共要还银行200万左右,那是否意味着贷款人从这笔交易中赚了?

换一个角度,假如我10年前贷了一笔钱,当时每月还2000元(当年平均工资水平也就3000左右),当时来说,压力挺大,但现在随着工资水平的提高变得轻松了,所以是否意味着,贷款时间越高,还回去的"购买力"越低？

【网友的回答】

结论：
1、如果你能获得的收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。
2、如果你能获得收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。
3、如果你的收益于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。

2013年发生了很大的变化，导致个人者的渠道、收益率都有了很大的突破。
首先，钱荒事件导致整个市场的无风险利率抬升；其次，以现金宝、余额宝为代表的互联网金融极大的降低了个人者的门槛；再次，以爱、有利网等为代表的P2P理财为个人者提供了“收益风险比”较高的渠道。所以接近贷款成本的利率进行复利变得越来越有可能（如果你是首套房的话就更不在话下了）。简而言之，首套房贷下浮的利率就是白送给你的补贴，因此首套房尽可能用足，尽可能买大户，公积金贷款趁早用、用足最好。
最后，请各位买了别墅的土豪别忘了点个赞。

【补充说明】假设个人能够以6.55%复利是乐观的情景。现实中由于金融产品不是无限细分，市场上能够达到5%以上的相对安全的产品基本都是存在准入门槛的（5万起步的理财还没有连续稳定年化5%的收益率），这意味着你省下来的钱（实际中是按月还按揭，每月省下来的钱更少）可能必须要先存定期或者买收益率低的货币基金，攒到一个门槛值（比如5万、20万）才能进行高一些收益率的。所以现实中如果你只能理财产品的话，收益率很可能达不到你的贷款利率水平。在收益率不如贷款利的情况下，缩短贷款期限是合理的。

以下是计算过程，为了计算方便，假设一年只还一次钱：

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根据上述表格，我们假设买房人每年的总现金流入就是278860.71元（取数没有特殊意义，只为方便，取其他值不会改变结果），并且在20年保持不变；

两种按揭模式下的各个年份的现金流余额如下表所示：

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20年按揭的情况下，等于每年你都省下了96626.37元可以用于个人；10年按揭的情况下，前10年由于偿还按揭分文不剩所以没有任何剩余资金可以用来，但第11年开始你每年都有278860.71元可以用于，问题就变成了两种情形下的终值有什么差别（收益率暂时按6.55%计算，后面会做敏感性分析）：
（1）20年按揭情形，假设都是期末缴款，20年后你的财富总额就是一套房子加上如下现金余额：=FV（6.55%,20,96626.37)=3771937.92
（2）10年按揭情形，你从第11年开始，20年后你的财富总额为一套房子加上如下现金余额：
=FV(6.55%,10,278860.71)=3771937.92

因此在收益率相同的情况之下，10年和20年两种情形相同。

接下来是敏感性分析，看收益率变动情况下二者（20年-10年）的差额，单位是万元。

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可以看出，如果个人有收益率更高的渠道，延长贷款期限是有利的。

【考虑收入增长和消费的情况】

又做了个更新，计算表格占地面积较大，就不贴图了，贴几个结果：
新增的假设：初始家庭收入30万，每年按5%的速度增加；消费支出=（年收入-偿债）*30%；
在这种假设下，10年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：

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这种消费模式的特点是：起点很低，意味着你在按揭初期会过得很痛苦，然后逐步改善，等到贷款还完后生活水平会有飞跃，从12%提升到30%
20年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：

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这种消费模式的特点是：起点较高，平稳增长，20年间消费水平提升了一倍，无需经历大的波动。
对于居民而言，选择哪种模式是个见仁见智的问题，有的人喜欢平稳过度，也许就是第二种，有的人喜欢先苦后甜，那就第一种。或者用效用理论来说，如果你是风险规避型的，厌恶未来消费的不确定性，那就选择提前消费，20年按揭模式。

需要指出的是：先苦后甜从表面上看还是有一点回报的，10年按揭下20年你的消费的总额为2139353元，20年按揭下消费的总额是1882529元，差额为256824元，但实际上还10年的人并没有赚到，如果把消费折现到期初，20年间你消费的现值加总还是一样的，都是875057元。

个人认为越长越好，四两拨千斤。前提是本钱赚的利润高于贷款利息。

个人觉得如果你是做生意的，那贷款长绝对划算，如果你是普通的工薪阶层，还是提前还款比较明智

楼主算的实在是很详细，很受用

虽说钱一直都在贬值，可是贷款年限不同，还给银行的钱还是差别很大的

这个还主要看个人的经济实力和隔热所需啦

真后悔，我当初应该贷等额本金的

一般银行都建议您贷等额本息的

我想我要是有钱，我还是会选择提前还款的

买小户型，尽量全款吧